Как дольщику получить страховую выплату при банкротстве застройщика?
Материал подготовила юрист ЮФ «Логос» Далийчук Ирина
В настоящее время сложилась крайне нестабильная ситуация, связанная с неисполнением страховыми компаниями обязательств перед «обманутыми дольщиками». Как показала практика, чтобы добиться выплат нужно пройти трудоемкий процесс защиты своих прав.
Сам законодатель признал, что норма о страховании гражданской ответственности Застройщика перед дольщиками несостоятельна, сложна в реализации, и заменил ее на единый компенсационный фонд застройщиков.
Однако на данный момент основная масса Застройщиков, которые признаны банкротом, страховали свою ответственность у страховых компаний. Поэтому наиболее актуальным остается вопрос о взыскании со страховых компаний страхового возмещения.
Так, Застройщик должен перечислить взнос в фонд только в случае, когда первый договор долевого участия в строительстве дома зарегистрирован после 20 октября 2017 г. Если ранее часть договоров уже была зарегистрирована по правилам страховая гражданской ответственности Застройщика, то отчисления в фонд не требуются. Считается, что интересы дольщика под защитой договора страхования.
Усложняет ситуацию то, что за 2018 год Центральный Банк существенно сократил список компаний, допущенных к страхованию ответственности застройщиков. На практике оказалось, что из числа допущенных к страхованию компаний, заключали договоры страхования гражданской ответственности Застройщика 2-3 компании.
Соответственно все участники долевого строительства, имеющие требования к застройщикам, повсеместно обращаются к данным страховым компаниям за выплатой. Последние, в свою очередь, прибегают к любым возможным мерам, направленным на отказ в выплате страховых возмещений.
Существует ли перспектива взыскания со страховой компании страхового возмещения?
В силу Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком обязательств по передаче жилого помещения по договору, подтвержденное:
- решением арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства
- выпиской из реестра требований кредиторов о размере, составе и об очередности удовлетворения требований.
Казалось бы, имея указанные два документа, остается лишь подать заявление о наступлении страхового события с приложением вышеназванных документов, поскольку с наступлением страхового случая возникает прямая обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым и является участник долевого строительства.
НО: страховые компании с удовольствием получают страховую премию, а вот когда речь идет о выплате страхового возмещения, сразу возникают трудности.
Как правило, страховые компании ссылаются на ст. 963 Гражданского кодекса РФ, согласно которой наличие умысла страхователя на наступление страхового случая освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. В обоснование указывают на недобросовестность Застройщика, а именно на предоставление Застройщиком на момент заключения договора страхования заведомо ложных сведений относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Вместе с тем, судебная практика исходит из того, что в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования Застройщик обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.
Из анализа вышеуказанных норм следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ.
Таким образом, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхов ого случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом сообщение заведомо ложных сведений это не просто неправильная информация, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.
Но и в данной ситуации страховые компании поступают крайне недобросовестно. А именно, заключают третейское соглашение о рассмотрении конкретного спора Третейским судом. Что это означает?
Представьте ситуацию, что страховая компания и Застройщик договариваются, что их спор будет рассмотрен третейским судьей – физическим лицом, избранным сторонами для разрешения спора. (ст. 2 Федерального закона от 29.12.2015 N 382-ФЗ "Об арбитраже (третейском разбирательстве) в Российской Федерации").
Избранный сторонами третейский судья по результатам рассмотрения дела принимает решение о признании Договора страхования и соответственно всех выданных в рамках этого договора полисов недействительными. Это решение обжалованию не подлежит и сразу вступает в законную силу. При этом сами участники долевого строительства не участвуют в этом споре, о том, что их полисы признаны недействительными, и они утратили право на обращение за страховой выплатой, даже и не подозревают.
Таким образом, цепочка страховой случай – заявление – страховое возмещение существенно обрастает новыми звеньями, и гражданину, не обладающему специальными познаниями в области права, самостоятельно защитить своим права не представляется возможным.
С ЧЕГО НАЧАТЬ
- Получить заверенную копию решения Арбитражного суда о признании Застройщика банкротом и открытии конкурсного производства, Определения Арбитражного суда о включении требований в реестр требований кредиторов, выписку из реестра кредиторов Должника.
- Обратиться в страховую компанию с заявлением по форме, утвержденной Страховщиком, приложив вышеназванные судебные акты.
- После того, как получен ответ из страховой компании, необходимо собрать пакет документов и подготовить исковое заявление в суд общей юрисдикции.
Следует отметить, включение в реестр требований кредиторов признанного банкротом Застройщика не исключает возможность предъявление иска к страховой компании, так как в соответствии с нормами действующего законодательства получение страхового возмещения за счет страховой организации не может быть отнесено к неосновательному обогащению. Само по себе включение в реестр требований кредиторов должника не означает автоматического погашения требований в процедуре банкротства, т.к. требования кредиторов в зависимости от наличия имущества в конкурсной массе могут быть погашены полностью, или частично, либо вообще не погашены. При этом в случае получения страхового возмещения, законодательство о банкротстве устанавливает обязанность Страховщика уведомлять Конкурсного управляющего должника о произведенных страховых выплатах.
Поэтому возможно вести два дела параллельно, как по погашению требований кредитора с Должника - Застройщика, так и по взысканию страхового возмещения со Страховщика.
Юристы нашей фирмы имеют такой опыт совместной работы по двум направлениям.
Следует отметить, возможно, получив ответ из страховой компании вам станет известно о том, что Генеральный договор страхования и ваш страховой полис третейским судом признаны недействительными. В данном случае придется сначала оспаривать решение третейского суда, либо Арбитражного суда, в случае, если рассмотрен вопрос о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда.
Согласно части 4 статьи 233 АПК РФ арбитражный суд отменяет решение третейского суда, если установит, что решение третейского суда противоречит публичному порядку Российской Федерации.
Согласно п. 6.3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 26.05.2011 N 10-П третейский суд не вправе разрешать спор, если в процессе третейского разбирательства затрагиваются права и обязанности лиц, которые в нем не участвуют и не давали согласия на участие в нем.
В данном случае затрагиваются права третьих лиц, которые в нем не участвовали, а именно: права участников долевого строительства, как выгодоприобретателей по договору страхования, поскольку признание недействительным договора страхования гражданской ответственности со стороны страховщика нарушает права на получение страхового возмещения в случае неисполнения застройщиком своих обязательств по передаче объектов долевого строительства.
Аналогичную правовую позицию высказал ВС РФ в Определении от 17.10.2017 по делу № 310-ЭС17-8992. ВС РФ указал, что при рассмотрении заявления о признании и приведении в исполнение третейского решения вопрос о защите интересов третьих лиц подлежит судебному контролю как элемент публичного порядка государства исполнения в силу полномочий государственного суда, в том числе ввиду заявления данного довода участниками разбирательства. Принудительное исполнение третейского решения, нарушающее публичный порядок, является судебной ошибкой, свидетельствующей о незаконности судебного акта.
Кроме того, сформированная судебная практика подтверждает факт нарушения прав выгодоприобретателей принятыми третейским судом решениями по аналогичным спорам. (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 11.10.2018 по делу №А40-114323/2018, Определение Арбитражного суда Калининградской области от 11.12.2018 по делу № А21-13932/2018, Определение Арбитражного суда г. Москвы31.10.2018 по делу № А40-114320/18-68-804, Определение Арбитражного суда г. Москвы от 24.10.2018 по делу № А40-114327/18-19-792, Определение Арбитражного суда г. Москвы от 19.10.2018 по делу№ А40-116836/18-68-820 и др.)
В частности, рассмотрим вопрос взыскания страхового возмещения на примере ООО «Страховая компания «Респект».
Страховой компанией «Респект» вступившие в законную силу решения судов о взыскании страховых возмещений в пользу участников долевого строительства не исполняются, в настоящее время в Арбитражном суде Рязанской области начато рассмотрение дела о признании банкротом самой страховой компании.
В данном случае лица, имеющие на руках вступившие в законную силу решения в отношении страховой компании, должны заявить о своих требованиях кредитора уже к страховой компании.
Вот такой, казалось бы несложный механизм превращается в длительный процесс защиты своих прав и интересов.
При такой ситуации необходимо подготовить и подать кассационную жалобу на решение Арбитражного суда о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение третейского суда.
ЧЕГО ДЕЛАТЬ НЕ СТОИТ
До признания Застройщика банкротом обращаться в суд с иском о расторжении договора об участии в долевом строительстве дома. Так, Калининский районный суд Санкт-Петербурга отказал истцу в требовании взыскать со страховщика возмещение в связи тем, что договор долевого участия расторгнут и, соответственно, у страховой компании отсутствуют какие-либо обязательства в рамках 214-ФЗ, поскольку в соответствии с п. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, страховой случай, предусмотренный п. 8 ст. 15.2 ФЗ № 214-ФЗ, в период действия страхового полиса не наступил, обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла.
При подготовке исковое заявление к Страховщику о взыскании страхового возмещения особое внимание следует обратить на следующие обстоятельства.
— Согласно п.9 ФЗ №214-ФЗ договор страхования считается заключенным со дня государственной регистрации договора и действует до предусмотренного таким договором срока передачи застройщиком жилого помещения участнику долевого строительства. При этом договор страхования должен обеспечивать право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помещения.
— Страховщик должен выплатить страховое возмещение выгодоприобретателям в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Застройщика обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве по любым причинам, если они не отнесены законодательными актами Российской Федерации к событиям, на которые страхование не распространяется.
— Страховая выплата – денежная сумма, выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, определенная исходя из размера долевого взноса.
Также следует учесть, что спорные правоотношения кроме ФЗ №214 ФЗ подпадают под действие и Закона РФ "О защите прав потребителей".
Данное обстоятельство дает право предъявления к страховой компании не только основного требования взыскания страхового возмещения.
В соответствии с нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" к страховщику предъявляются дополнительные требования: о взыскании за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсации морального вреда, о компенсации морального вреда.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера и степени причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Как правило, сумма компенсации морального вреда, по таким категориям дел, суд определяет в размере 5 000 – 10 000 рублей, принимая во внимание степень вины нарушителя и степень нравственных страданий истца.
Таким образом, обратившись с требованиями к страховой компании, есть все шансы выиграть дело, получив не только страховое возмещение, но и штраф в размере 50 % от этой суммы, компенсацию морального вреда.
Какие дополнительные действия можно предпринять?
В соответствии со ст. 30 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Центральным Банком России в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства осуществляется надзор за деятельностью страховых компаний.
Необходимо направить в адрес Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России обращение с просьбой по результатам проведенной проверки принести представление об устранении допущенных нарушений. Такое обращение можно отправить как по почте, так и заполнив форму на официальном сайте Банка России.
Это может послужить дополнительным основанием для проверки страховых компаний.
Остается вопрос, насколько сложно добиться исполнения положительного решения суда, но это уже тема для отдельного рассмотрения.
Зарегистрированное СМИ — сетевое издание «Интернет-сайт Юридической фирмы "Логос"» Зарегистрировавший орган: Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 70892 Учредители: ООО "Юридическая фирма "Логос", Осман Андрей Ильич Главный редактор: Осман Андрей Ильич Телефон редакции: +7 (812) 579-77-66 e-mail редации: law@logosinfo.ru
Eng
Материал подготовила юрист ЮФ «Логос» 
В настоящее время сложилась крайне нестабильная ситуация, связанная с неисполнением страховыми компаниями обязательств перед «обманутыми дольщиками». Как показала практика, чтобы добиться выплат нужно пройти трудоемкий процесс защиты своих прав.
Сам законодатель признал, что норма о страховании гражданской ответственности Застройщика перед дольщиками несостоятельна, сложна в реализации, и заменил ее на единый компенсационный фонд застройщиков.
Однако на данный момент основная масса Застройщиков, которые признаны банкротом, страховали свою ответственность у страховых компаний. Поэтому наиболее актуальным остается вопрос о взыскании со страховых компаний страхового возмещения.
